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Mercado Pago

Los Códigos QR y el dispositivo de pago Mercado Pago Point están revolucionando el comercio electrónico, mediante formas de pago presenciales simples y haciendo más eficiente la cadena de pagos al tiempo que ahorran costos operativos e impositivos, permitiendo a los comerciantes de cualquier escala operar con Tarjetas de Débito y de Crédito al momento.

Mercado Libre es una de las empresas líderes del comercio electrónico en la Argentina y Latinoamérica, está presente en 12 países de América Latina y en Portugal. De acuerdo con estimaciones de la empresa, más de 90 millones de compradores están registrados y más de 2,2 mil empleados trabajan para la décima web de comercio electrónico más visitada en el mundo.

La web comercializa más de dos mil categorías de productos nuevos, seminuevos y usados, entre las cuales se destacan los segmentos electrónicos, vestuario, entretenimiento, vehículos de todo tipo y productos de colección. Otros números ayudan a ilustrar la importancia del Mercado Libre para el e-commerce en América Latina: son más de dos mil búsquedas por segundo en la web, mientras 2,5 ventas son concretadas en el mismo período.

Mercado Pago es una plataforma de cobro a los vendedores y de pagos y abonos a los compradores que permite pagar las compras a través de Tarjetas de Débito o Crédito, en efectivo a través de Pago Fácil y pagar y recibir pagos online.

Sacha Epel, está a cargo de Business Development de Mercado Pago, recibió a Revista CADAM para introducirnos en los nuevos ámbitos del comercio electrónico a través de la masividad de los teléfonos celulares, internet, los Códigos QR y otros dispositivos. “Entendiendo que Argentina tiene, dentro de la región, uno de los mayores índices de conectividad a internet y situándonos en que cada vez es más accesible a las personas el teléfono celular, lo que hace Mercado Pago, y en lo que intenta ser referente, es aceptar o utilizar el celular como forma de pago. Hoy en día una de cada dos personas en Argentina tienen a Mercado Libre como una aplicación bajada en su celular. Por ello nosotros buscamos constantemente nuevas formas o nuevos flujos de pago para el usuario. Uno de esos nuevos flujos de uso o de consumo tiene que ver con la billetera digital. Mercado Libre siempre se especializó en el comercio electrónico, hace dos años implementamos dos soluciones de cobro presenciales el Mercado Pago Point y el Código QR.

El Mercado Pago Point, es un dispositivo que emula una terminal Posnet, sin necesidad de conectarse al código de comercio de un local, sin necesidad de conectarse a una línea telefónica, sin necesidad de pagar un abono mensual. Lo que buscamos en Mercado Pago es que toda persona, cualquiera sea la situación económica en que se encuentre, pueda utilizarla”.

“La otra solución de cobro es el Código QR. Lo interesante del Código QR, es que si miramos otros mercados como China, Europa o Estado Unidos hay una gran disminución de pagos en efectivo y hay un gran aumento de pagos en el concepto de billeteras digitales,. Lo que nosotros intentamos hacer es justamente generar mucho flujos de pago para que el usuario sienta que con su billetera digital puede hacer todo lo que podría hacer utilizando dinero en efectivo. Por ejemplo, desde la aplicación de Mercado Libre las personas pueden cargar la SUBE, pueden cargar crédito al celular, pagar las facturas, porque estamos integrados con Pago Fácil, pueden cargar nafta, pueden pagar en cualquier comercio. Hoy en día hay comercios como Freddo, Havana, Café Martínez, Grido, Shell, YPF, Axión, que aceptan estos pagos con Código QR y el objetivo es que cada vez haya más comercios que lo acepten”. 

¿Cuál es el incentivo para el comercio de que los clientes les paguen por ese medio?

Nosotros lo que estamos haciendo es absorber todos los costos en lo que son pagos con Tarjeta de Débito. Hoy en día para el comerciante cuando se le paga desde la aplicación de Mercado Libre o desde la aplicación de Mercado Pago, y el pagador elije la Tarjeta de Débito como medio de pago, el vendedor tiene costo $0. Esto es algo importantísimo, de esta forma Mercado Pago, se termina de consolidar como la opción de pago electrónico más económico del mercado. Lo mismo sucede con la opción Dinero en Cuenta. 

¿Qué es Dinero en Cuenta? 

Por ejemplo yo fui a un negocio y pagué con mi celular, ese comercio va a tener Dinero en su Cuenta de Mercado Pago. Si ese dinero lo utiliza para pagarle a otro comercio tampoco pagará el costo. Los únicos costos que tiene hoy la billetera digital son los pagos provenientes de una Tarjeta de Crédito. El comerciante va a elegir si quiere esos pagos al momento, si los quiere tener disponible a los 14, a los 30 o a los 90 días, dependiendo la opción que elija va a ser más o menos costoso, ahí entra en juego el tema del adelantamiento del dinero, como cualquier negocio financiero.

Lo que tratamos de hacer en ese sentido es generar un ecosistema donde cada vez más usuarios paguen de esta forma. Lo interesante es que ese dinero que los Mayoristas tengan en su cuenta porque los comerciantes les fueron pagando, también van a poder usarlo para pagarle a sus proveedores. Estamos entablando conversaciones con los proveedores de consumo masivo más grandes del mercado, e incluso pueden recibir los pagos de los almacenes tradicionales o autoservicios, si ellos tienen dinero en su cuenta podrían pagarle a costo cero a su proveedor Mayorista. Esto es un beneficio muy grande porque no solo recibe un pago a costo cero y liberación inmediata o sea poder disponerlo ya, sino que también se ahorra mandar a un comisionista a cobrar dinero físico con los riesgos que ello conlleva y el costo asociado a manejar dinero en efectivo. Lo que tratamos de hacer es atender todas las necesidades en la cadena de pagos desde el consumidor hasta el proveedor más grande. Intentamos situarnos en los zapatos de cada uno de los jugadores y entender cuáles son las opciones que más se ajustan a sus necesidades. Y en base a identificar esas necesidades tratamos de ofrecer el producto que mejor le pueda convenir a cada uno. Esa es la dinámica del pago con QR. La inversión que estamos haciendo ahora es muy fuerte, porque en definitiva estamos absorbiendo todos los costos que implica procesar con una tarjeta de débito. Hoy en día Mercado Libre, al igual que cualquier hijo de vecino paga esos costos, un 1,1 o 1,15% que le podrían cobrar un comercio por cobrar con Tarjeta de Débito lo pagamos, e incluso más por estar gravado con una figura de e-commerce.

Una de las ventajas que existen es que en un Posnet tradicional las percepciones y las retenciones de Ingresos Brutos y de IVA las hacen sobre el total de ticket. Si cobro mil pesos en CABA me van a retener un 3%, es decir 30 pesos. Depende de la figura jurídica que yo tenga, eso lo voy a poder tomar como crédito fiscal o lo voy a poder deducir de ganancias lógicamente, pero en el caso de los Monotributistas, ese costo es un costo hundido que tienen que abonar. En el caso de Mercado Libre y Mercado Pago, nosotros retenemos y percibimos sobre la comisión nuestra y no sobre el total del ticket. Esto es un gran diferencial, porque por ejemplo, si la comisión a cobrar con tarjeta de crédito a 14 días con el Código QR o a 30 días es 2,35%, hay que hacer el 2,35% de 1000 por el 3% de los Ingresos Brutos en CABA eso nos da algo así como $1,21 en vez de 30 pesos. La diferencia es muy grande, en operaciones de mucho volumen o en muchas operaciones de poco volumen, si se empiezan a sumar todos los ahorros impositivos u operativos, la ventaja crece. Otro de los diferenciales es que el Posnet es agente de retenciones del Impuesto a las Ganancias, el 1% de lo que vendo me lo retienen en concepto de Ganancias. Nosotros no estamos gravados con esa figura, ese es un beneficio adicional.

Por otra parte un beneficio bastante interesante es que yo, al ser un vendedor puedo elegir cuándo quiero tener el dinero disponible. Lo puedo hacer antes de cada operación o puedo elegir cuál es la opción que mejor se adecúa y dejarlo siempre en todos los pagos que cobre, que el dinero este disponible en esa opción. A los cero, catorce o treinta días eso va a estar disponible. Dependiendo de las necesidades que voy a tener en mi negocio voy a disponer tener el dinero ahora o a los 14 días. Eso es muy interesante.

Otra cuestión que vemos bastante es que las personas que cobran con un Posnet no tienen la opción de enterarse cuáles son las operaciones que componen un cierre de lote, es decir los pagos que recibieron en su cuenta bancaria a que operaciones corresponden. Muchos lo que hacen es contratar un sistema que se llama Increase que concilia las operaciones que entran al Posnet, versus las operaciones que se depositan en el banco, para poder saber si esto que cobré hoy lo voy a tener disponible en mi banco mañana y van a ser estas 15 operaciones.

Con Mercado Pago al ser una billetera digital y tener todo el producto volcado en una aplicación, podés saber qué cobraste, cuándo lo vas a tener disponible, cuál es el dinero que tenés disponible en tu cuenta, hay un rastro y una dinámica de seguimiento de las gestiones comerciales, mucho mayor.

Justamente nosotros trabajamos para que sea más sencillo para cada vendedor tener al alcance de la mano de forma constante toda la información que necesita para apalancar su negocio.

Beneficios para toda la cadena

“Cuanto más grande sea la cadena, como en el caso de los Mayoristas, tal vez necesiten descargar ese estado de operaciones o embebernos de su sistema de gestión para no tener que estar constantemente bajando un archivo Excel, pero son todas cosas que se hacen. Las API de Mercado Pago son públicas para que cualquier persona con cualquier sistema de gestión pueda bajarlas libremente. Nosotros trabajamos mucho para que toda la información que nosotros tenemos se pueda integrar con cualquier sistema de gestión. 

Esta es la forma del procesamiento de pago que ofrece Mercado Libre, la solución que se está brindando es la forma en que se paga. Lo que tiene Mercado Pago es que es una plataforma de pago que procesa tanto los pagos hacia el interior de Mercado Libre como de la mayoría de los sitios de e-commerce de Latinoamérica.

Ya el procesamiento de pagos no es solamente de e-commerce, sino en más de 500.000 puntos de venta en todo el país que tienen alguna opción de cobro: a través del dispositivo Point o del Código QR.

El Point tiene un costo único de $499 con envío incluido a todo el país, pero a través de CADAM vamos a lograr un acuerdo para que todos sus afiliados, puedan acceder a un beneficio exclusivo”, adelantó Epel. 

“El Point no tiene costos de mantenimiento, a diferencia del Posnet, solo tiene un costo que es el porcentaje de la venta y ese porcentaje va a depender de cuando quiero disponer del dinero en el proceso de cobro. El dispositivo del Point funciona perfectamente con la señal de 3G del celular, si uno tiene Wi Fi mejor aún, pero con 3G y 4G el dispositivo ya funciona perfecto.

La particularidad es que la aplicación de Mercado Pago ocupa muy poco lugar, es muy liviana, y el único momento en que necesita una conexión más firme es en el proceso de pago, después en el consumo de la información es muy liviana, en cualquier celular con conexión a 3G, funciona perfecto”, informó.

“El Código QR, por su parte, no tiene ningún costo, cada mayorista puede diseñar un cartel para poner su Código QR, más que nada para presentar bien el producto, y cada persona puede generar su propio Código QR. Si en Google buscan Código QR Mercado Pago les aparece un link, que es el primer link, una vez que se meten en el primer link ponen Generar Código QR, lo imprimen y lo pegan en cualquier material POP que ellos tengan y es tan fácil como eso. El Código QR no tiene costo de adquisición ni de mantenimiento, y hoy en día Debito y Dinero en Cuenta es costo cero y liberación inmediata. Las opciones en Tarjeta de Crédito son que al día 0 va a tener un costo de 5,99%, a los 14 días 3,99%, a los 30 días 2,35% y a los 90 días costo cero”.

“El objetivo también del Código QR es atender a las necesidades de esas compras frecuentes. Los lugares donde más se usan los Códigos QR son esos lugares donde uno como usuario suele ir varias veces en el mes: a cargar nafta, a una cervecería con los amigos, kiosco, los supermercados chinos, el almacén de una a tres cuadras de donde uno vive y donde va comprando las cosas del día a día.

En todos esos lugares que generalmente tienen ticket promedio bajo, son más proclives a que uno pague con Tarjeta de Débito y hay una frecuencia de uso mayor. De esos lugares es donde vemos que la adopción de Código QR es muy grande. Hay mas de mil supermercados de origen chino, en CABA que tienen Código QR, que en promedio tiene 200 a 300 pagos en QR por mes, que es muchísimo”, valoró Epel. El sistema fue presentado a fines de Mayo de 2018 y hoy hay más de 150.000 comercios que tienen el Código QR en todo el país, un número muy llamativo.

“Trabajamos para que cada vez sean más las industrias que lo acepten como forma de pago, porque creemos que esto reduce el costo operativo e impositivo de esas industrias y mejora a nivel competitivo toda la cadena de pagos”, destacó. “Si tenés un comercio con Código QR, lo que hago es abrir en mi teléfono la aplicación de Mercado Libre o de Mercado Pago, toco sobre el margen derecho inferior, se me abren todas las opciones, voy adonde dice Mi Billetera, me va a mostrar cuanto tengo en la cuenta, se me van a abrir varias opciones, una de ellas va a ser Pagar con Código QR, otra va a ser Cargar la SUBE, Pagar Servicios, Mandar Dinero, y toco Pagar con Código QR. Se abre la cámara del celular, para escanear el Código y aparece en la pantalla abajo Ver Locales con Código QR que me permite ver en el mapa los locales cercanos. En todos esos lugares se que tengo forma de pago, a medida que me acerco me muestra más logos de locales”.

Perspectivas

“Hoy en día el pago lo tiene que terminar de hacer el usuario pero no me extrañaría que en un año y medio o dos años el escenario sea otro y ya se empiece a hablar de pagos por proximidad, y se pueda entrar al local tomar el producto, salir y que ya te puedan estar cobrando, vamos hacia eso”, auguró.

“Con la aplicación se abren un montón de caminos y cada vez vamos a tener formas de uso más interesantes. El objetivo nuestro es poder integrarnos, no solamente que pagues, sino que el día de mañana puedas pedir comida, o retirarla, mediante algún sistema de gestión, o con algún jugador como los que existen hoy, como Rápido, habrá que verlo. Lógicamente siempre estamos mirando qué es lo que se viene en tendencias de pago y que es lo que están haciendo los competidores a nivel mundial para tratar de ofrecer el mejor servicio. Esta industria es hiperdinámica y hay que moverse continuamente para estar al pie del cañon”, señaló.

“Hoy una persona con un Código QR ya puede estar cobrando con Tarjeta de Débito y de Crédito sin necesidad de contratar un Posnet, ni de tener una línea telefónica para vincularlo, cuando uno tiene que dar de alta un Posnet debe hacerlo en todas las tarjetas, todo ese trámite burocrático lleva tiempo, hasta obtenerlo suele pasar un mes y medio, la ventaja del Código QR es clara, tengo el Código QR, lo imprimo y ya está, estoy cobrando con Tarjeta de Crédito y de Débito. Por supuesto hay industrias en donde quizás sea necesario seguir con Posnet, porque tienen acuerdos particulares con alguna de las tarjetas pero la realidad es que el camino a seguir es este” afirmó Sacha Epel con respecto al futuro del mercado.